El período en que los afiliados a Medicare pueden cambiar de plan comienza el 15 de octubre y termina el 7 de diciembre. El próximo año, el tope de gasto de bolsillo en medicamentos recetados sube de $2,100 a $2,400, y el deducible pasa de $615 a $700. Como las aseguradoras modifican cada año su lista de medicamentos, las primas y las farmacias contratadas, incluso un plan que se renueva automáticamente puede tener condiciones distintas. Los cambios que se hagan entrarán en vigor el 1 de enero.
Del 15 de octubre al 7 de diciembre se abre el período en que los afiliados a Medicare pueden cambiar de plan. Ocurre solo una vez al año, y lo que se decida en ese lapso se aplicará a partir del 1 de enero del próximo año.
Durante este período se pueden hacer cuatro cosas. Se puede pasar de Medicare Original a Medicare Advantage (Parte C) o, al revés, volver de Advantage a Medicare Original. También se puede cambiar el plan Advantage actual por el de otra compañía. Además, es el momento de inscribirse por primera vez en un plan de medicamentos recetados (Parte D), cambiarse a otro o cancelarlo por completo.
Las cifras que cambian el próximo año
La carga del gasto en medicamentos será algo mayor que este año. El tope de gasto de bolsillo en medicamentos recetados sube de $2,100 a $2,400. Esto significa que, una vez que se gastan $2,400 en medicamentos en un año, ya no se paga nada más de bolsillo. El tope sigue siendo una protección importante, pero ahora hay que gastar $300 más para alcanzarlo.
El deducible también sube, de $615 a $700. Esto significa que los primeros $700 en medicamentos los paga el afiliado en su totalidad, y que el seguro empieza a cubrir a partir de ahí. Ambas cifras ya están fijadas por la normativa federal, por lo que se aplican igual, sin importar si se cambia de plan o no.
La prima y el deducible de la Parte B son todavía cifras proyectadas. El informe financiero de Medicare estimó la prima en $209.50 mensuales. Los montos oficiales se darán a conocer en noviembre, por lo que hay que tener en cuenta que al elegir un plan aún no se conocerán.
El error de creer que, si no se hace nada, todo sigue igual
Si no se hace nada, el plan actual se renueva automáticamente. El problema es que el "mismo plan" no tiene las mismas condiciones el próximo año. Cada año las aseguradoras ajustan las primas, los copagos, la lista de medicamentos cubiertos y los hospitales y farmacias contratados.
Hay dos situaciones que ocurren con más frecuencia: que un medicamento que la persona toma salga de la lista de cobertura o suba de nivel y su costo se dispare, y que el médico de cabecera o el especialista de siempre salga de la red. Si uno se entera recién en enero, en el mostrador de la farmacia, ya no hay mucho que hacer para revertirlo.
El "Aviso Anual de Cambios" (ANOC) que la aseguradora envía entre septiembre y octubre detalla todos los cambios del próximo año. Como llega en un sobre grueso y en inglés, es fácil dejarlo sin abrir, pero basta con revisar dos puntos, la prima y la lista de medicamentos, para detectar casi todos los cambios importantes.
Qué revisar al comparar
Al comparar planes, lo más preciso no es mirar solo la prima mensual, sino ingresar uno por uno los nombres de los medicamentos que se toman. Si en la herramienta de búsqueda de planes del sitio oficial de Medicare se introducen los nombres de los medicamentos, las dosis y la farmacia que se usa con más frecuencia, se calcula el gasto total anual. Es común que un plan con prima baja resulte más caro al sumar el costo de los medicamentos.
Si los ingresos están por debajo de cierto nivel, se puede solicitar "Extra Help", que reduce considerablemente la prima y los copagos de los medicamentos recetados. Quienes tienen Medicare y Medicaid a la vez cuentan además con otras oportunidades para cambiar de plan.
Quienes tengan dificultad para decidir por su cuenta pueden recibir asesoría gratuita. Existen programas de asesoría administrados por los gobiernos estatales: HIICAP en Nueva York y SHIP en Nueva Jersey. No son lugares que venden seguros, sino oficinas que ofrecen explicaciones imparciales, y se accede a ellos a través de la oficina de adultos mayores del condado. Algunas organizaciones coreanas y iglesias también ofrecen asesoría en coreano durante este período.
Si se pierde el 7 de diciembre, la siguiente oportunidad, solo para afiliados a Advantage, va del 1 de enero al 31 de marzo. En ese lapso únicamente se puede cambiar una vez de plan Advantage o volver a Medicare Original. Como las opciones se reducen, conviene resolverlo antes del 7 de diciembre.