El nor'easter del fin de semana dejó muchas casas con el sótano y el primer piso bajo el agua. Sin embargo, el seguro de vivienda común (homeowners) no cubre los daños por inundación. Para eso hay que contratar por separado el seguro federal contra inundaciones (NFIP) o un seguro privado. Cubre hasta $250,000 para la estructura y hasta $100,000 para los bienes personales, y los inquilinos también pueden contratar solo la cobertura de bienes personales. Eso sí, la póliza entra en vigor 30 días después de contratarla.
Tras el paso del nor'easter del fin de semana, muchos hogares llamaron a su aseguradora. Y muchos recibieron la misma respuesta: "Las inundaciones no están cubiertas".
Es un punto que genera mucha confusión. El seguro de vivienda común (homeowners insurance) cubre los daños causados por el viento, como un techo arrancado, o los destrozos por la caída de un árbol, pero por lo general excluye las inundaciones causadas por agua que entra desde el exterior. Si la lluvia entra por un agujero en el techo, está cubierta; si el agua desborda desde la calle y llena el sótano, no. Es la misma lluvia, pero el resultado cambia según el camino que tome el agua.
El seguro contra inundaciones es aparte
Para protegerse de las inundaciones, hay que contratar por separado el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), o un seguro privado contra inundaciones. El NFIP se vende a través de 48 aseguradoras y miles de agentes independientes. Si la zona donde vive está designada como Área Especial de Riesgo de Inundación (SFHA) y tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, la contratación es obligatoria, pero cualquier persona puede contratarlo incluso fuera de esas zonas.
Lo que más sorprende es el período de espera de 30 días. Contratar con urgencia al ver el pronóstico de una tormenta no sirve para esa tormenta. Por eso el momento adecuado es precisamente ahora, cuando terminó la temporada de huracanes. Hay dos excepciones: si contrata durante el trámite de la hipoteca al comprar una vivienda, la cobertura entra en vigor de inmediato, y si contrata dentro de los 13 meses posteriores a que su zona sea designada como de alto riesgo, la espera se reduce a un día.
Los inquilinos tampoco deben darlo por ajeno. El edificio es responsabilidad del propietario, pero los muebles, electrodomésticos y la ropa que había dentro son del inquilino. Existe un producto que cubre solo los bienes personales, y la prima es mucho más barata que la de una cobertura que incluya el edificio. Los inquilinos coreanos que viven en un sótano o en un primer piso deberían pedir una cotización.
Qué hacer si su casa ya sufrió daños
Si el agua ya entró, hay un orden a seguir. Antes de limpiar, tome fotos y videos. Es importante registrar hasta dónde llegó el agua mientras las marcas siguen en las paredes. Haga una lista de lo que descarte y, si es posible, reúna los recibos o registros de compra. Luego presente el reclamo ante la aseguradora y comience el secado antes de que se propague el moho.
Incluso si no tiene seguro y no puede recibir indemnización, si se declara un desastre federal puede solicitar asistencia individual de FEMA o un préstamo de bajo interés de la Administración de Pequeños Negocios (SBA). Sin embargo, esta ayuda no alcanza a reemplazar el pago de un seguro. En definitiva, no hay otra opción que contratarlo con anticipación.
Un punto más. El NFIP es un programa que funciona gracias a que el Congreso le prorroga el plazo, y su autorización vence actualmente el 11 de diciembre. Si el plazo se cumple y el programa se detiene, se bloquearán las nuevas contrataciones y las renovaciones. Las pólizas ya contratadas siguen vigentes hasta su vencimiento y las indemnizaciones se seguirán pagando. Si piensa contratarlo, es mejor actuar antes de esa fecha.